很多寿险都有领取规定，比如满期才能给付，或者被保险人死后才能领取。如果被保险人需要护理，如果能把寿险中的身故或期满给付变成护理给付，就可以把保障提前用起来。从今天（5月1日）起，根据银保监会的要求，人寿保险与长期护理保险责任转换业务（以下简称转换业务）试点正式启动。这项举措适用于哪些人群？又是如何进行转换呢？
两种贴现方法进行转换
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转换业务是指人身保险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人在因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。也就是说，在一定条件下，一张寿险保单可变身为长期护理险保单。
怎么转换？根据征求意见稿，共有保单贴现法和精算等价法两种方法。
具体而言，保单贴现法适用于申请办理转换业务时被保险人已进入约定的护理状态；该方法下，人身保险公司以身故保险金折价的方式，将原本在身故时才能给付的身故保险金提前作为护理保险金给付给被保险人。
精算等价法则适用于申请办理转换业务时被保险人尚未进入约定的护理状态；该方法下，人身保险公司将人寿保险的部分保单价值作为转换基础转换为长护险的保单价值，并以转换后长护险的保单价值计算长护险保额；在申请办理转换业务后如被保险人进入约定的护理状态，人身保险公司按转换得到的长护险保额进行给付。
据悉，该试点将从2023年1月起，试点期限暂定为两年。经营普通型人寿保险的人身保险公司均可参与转换业务试点。
长护险满足失能失智老人护理需求
长期护理保险，是国家推行的一项新的社会保险制度，和基本医疗保险、工伤保险、生育保险、养老保险、失业保险等“五险”并列。保障对象接受定点护理服务机构提供的护理服务，所发生的基本生活照料和与之密切相关的医疗护理服务费用，按标准纳入长护险基金支付范围。至于具体报销的流程，跟医保报销有点相似，保障对象在定点护理服务机构享受护理服务后，规定范围内的护理费用由长护险基金支付，个人只需要出自付费用就可以了。
长期护理保险在湖南湘潭亦有试点。湘潭长护是社会保险，目前没有寿险向长护险转换这方面的尝试。但我们不妨通过其了解护理保险的情况。湘潭市长护险的待遇支付标准分为三种情况，医疗机构护理原则上收治的是以医疗护理需求为主的重度失能人员，二级及以上医疗机构限额为100元/人/天，一级及以下医疗机构限额为80元/人/天；养老机构护理限额为50元/人/天。这两种模式均为长护基金支付70%、个人支付30%。此外，还可以选择居家、由机构上门护理的模式，限额为75元/人/次，由长护基金支付80%，个人支付20%。
对长护险的重点推动背后，是我国失能失智老人的巨大护理需求。国家卫健委老龄健康司数据显示，2021年我国约有1.9亿老年人患有慢性病，失能失智人数约为4500万人。“但目前针对老年人的长期护理保障明显不足。”银保监会有关部门负责人表示，在现阶段人民群众长期护理保障需求增长、商业长期护理保险供给不足的情况下，充分利用存量寿险产品开展转换业务，能够在短时间内有效提升长期护理保险供给能力，缓解失能人群护理费用压力，同时也创新了保险服务的内容和形式，有利于增强人民群众对长期护理保险的理解和认识，推动行业为进一步发展长期护理保险积累经验。
申请办理转换业务需要注意什么
银保监会有关部门负责人介绍，目前各人身保险公司在转换业务运营体系、核保理赔约定、系统和流程改造等方面做好了试点准备工作，有需要的消费者，今天（5月1日）起就可以申请正式办理转换业务了。
消费者在办理此项业务时，需要注意以下这些内容：
银保监会有关部门负责人介绍，在参与转换业务前，消费者应认真阅读保险合同，准确理解转换业务试点适用的保险产品、对应的保险责任、转换后的保险金额等方面的具体内容，以保障自身合法权益。在转换业务试点涉及的保险公司核保等环节，消费者也应当积极配合，履行如实告知义务。
上述负责人表示：“为了保护投保人的利益，我们这一次在转换业务过程中也设置了一个犹豫期，一般10天或者15天，如果投保人觉得转换之后不合适，也可以在犹豫期内及时向保险公司进行申请，这样把保单又重新恢复到原有的寿险保单的原样。”
潇湘晨报记者李鑫智
